Τι καλύπτει μια ασφάλεια ζωής είναι λίγο πολύ γνωστό. Τι δεν καλύπτει, όμως, πέρα από ένα εύστοχο ερώτημα, αποτελεί και ένα αντικειμενικό κριτήριο για την επιλογή του κατάληλλου ασφαλιστικού πακέτου καλύψεων.
Ας τα πάρουμε όμως από την αρχή. Κατ’ αρχάς θα πρέπει να πούμε ότι η ασφάλεια ζωής καλύπτει την οικονομική ζημιά που μπορεί να προκληθεί σε ένα άτομο και στα εξαρτώμενα από αυτό μέλη. Με δύο λόγια, καλύπτει
τους κινδύνους του θανάτου, της ανικανότητας και ακόμη προβλέπεται κάλυψη για τις ανάγκες νοσοκομειακής περίθαλψης. Ειδικότερα, καλύπτεται ο πρόωρος θάνατος, δηλαδή αυτός που συμβαίνει κατά τα παραγωγικά χρόνια του ανθρώπου, όταν εργάζεται και παράγει εισόδημα και το μέγεθος των οικονομικών συνεπειών είναι
τέτοιο που επηρεάζει άμεσα το επίπεδο ζωής αλλά και τα σχέδια για το μέλλον.
Μια άλλη παράμετρος των ασφαλίσεων ζωής είναι η κάλυψη του κινδύνου της «ανικανότητας», όπως την ονομάζουν οι άνθρωποι του χώρου, και πιο συγκεκριμένα της «ανικανότητας προς εργασία» εξαιτίας μιας ασθένειας ή ενός ατυχήματος, κατά τη διάρκεια των οποίων ο ασφαλιζόμενος είναι υποχρεωμένος να απέχει από την εργασία του για ένα μικρό ή μεγάλο χρονικό διάστημα ή σε σοβαρές περιπτώσεις ανικανότητας να σταματήσει τελείως να δουλεύει. Καλύπτεται επίσης και η «σωματική ανικανότητα», δηλαδή η περίπτωση κατά την οποία εξαιτίας ενός ατυχήματος ο ασφαλιζόμενος χάνει την ικανότητα χρήσης ενός μέλους του σώματός του, έστω και αν δεν εργάζεται. Τέλος, οι ασφάλειες ζωής καλύπτουν και τα έξοδα που προκύπτουν από νοσηλεία. Βέβαια σε ορισμένες περιπτώσεις οι ασφαλισμένοι δεν γνωρίζουν ότι στα συμβόλαια που υπογράφουν υπάρχουν οι λεγόμενες εξαιρέσεις. Δηλαδή δεν καλύπτονται από τις πρόσθετες παροχές ατυχήματα ή ασθένειες που προκλήθηκαν από ορισμένες συγκεκριμένες αιτίες. Οι εξαιρέσεις δεν είναι ίδιες για όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες αλλά ποικίλλουν. Ωστόσο θα πρέπει να σημειωθεί ότι πολλές από αυτές τις εξαιρέσεις ισχύουν μόνο κατά το πρώτο έτος της ισχύος του ασφαλιστηρίου. Επίσης υπάρχουν και εταιρείες που δεν εξαιρούν καμία κάλυψη, αν και εφόσον βέβαια έχει προηγηθεί συνεννόηση μεταξύ της εταιρείας και του ασφαλιζομένου για το ετήσιο ασφάλιστρο που θα καταβάλλεται και το οποίο σε αυτές τις περιπτώσεις, όπως είναι φυσικό, είναι κατά τι υψηλότερο από τα «συμβατικά».
Σε γενικές γραμμές, αν ενδιαφέρεστε να υπογράψετε ένα συμβόλαιο ζωής, θα σας συνέφερε να ζητάτε από την εταιρεία να σας ενημερώνει αναλυτικά σχετικώς με τις εξαιρέσεις, οι οποίες συνήθως αφορούν προβληματικές εγκυμοσύνες, αμβλώσεις, αποβολές, νευροφυτικές παθήσεις, περιπτώσεις χρόνιου αλκοολισμού κλπ
Πάντως, προτού αναφερθούμε με περισσότερες λεπτομέρειες στον αριθμό και στο είδος των εξαιρέσεων, καλό είναι να γνωρίζετε ότι οι εταιρείες απαλλάσσονται από κάθε είδους υποχρεώσεών τους και δεν καταβάλλουν την οποιαδήποτε αποζημίωση σε περίπτωση που έχετε κάνει ψευδή δήλωση ή έχετε αποσιωπήσει περιστατικά ή στοιχεία, τα οποία σε περίπτωση που τα γνώριζε δεν θα προέβαινε στην ασφάλιση ή δεν θα την αποδεχόταν με τους ίδιους όρους. Το ίδιο ισχύει αν ο ασφαλιζόμενος δεν έκανε τον κόπο να ενημερώσει την εταιρεία για την οποιαδήποτε μεταβολή ή αλλαγή στα στοιχεία που έχει ήδη προσκομίσει στην εταιρεία και που τυχόν αυξάνουν τους κινδύνους που έχει αναλάβει να ασφαλίσει.
Μπορεί να μην το έχετε «υπολογίσει», ωστόσο καλό είναι να γνωρίζετε ότι στο σύνολό τους οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν καλύπτουν την αυτοκτονία ή ασθένειες και ατυχήματα που προκλήθηκαν από απόπειρα αυτοκτονίας, που πραγματοποιήθηκε τους πρώτους 12 μήνες ή 24 μήνες, ανάλογα με την εταιρεία από την έναρξη ή την επαναφορά της ασφάλισης. Επίσης δεν καλύπτονται διανοητικές, νευροφυτικές, νευρικές ή ψυχικές διαταραχές, όπως η επιληψία και άλλες ψυχικές παθήσεις. Αν πάλι σκέφτεστε να λάβετε μέρος σε αγώνες αυτοκινήτου, θα πρέπει προηγουμένως να γνωρίζετε ότι εξαιρούνται αποζημιώσεων, άρα και ασφαλίσεως, όσοι συμμετέχουν σε αγώνες ταχύτητας, σε αγώνες πάλης, σε επικίνδυνα σπορ, αλλά και αυτοί που συμμετέχουν σε επαγγελματικές ή αυτόνομες καταδύσεις.
Επίσης όλες οι εταιρείες δεν καλύπτουν το AIDS, τις επιπλοκές του, αλλά και περιστατικά χρόνιου αλκοολισμού και χρήσης ναρκωτικών. Φυσικό είναι επίσης να μην καλύπτουν χειρουργικές επεμβάσεις που πραγματοποιούνται από πλαστικούς, εκτός αν οι επεμβάσεις αυτές είναι απαραίτητες για την αποκατάσταση τραυμάτων από ατύχημα. Το ίδιο ισχύει και για την οδοντιατρική θεραπεία, εκτός αν επίσης προκλήθηκε από ατύχημα.
